Crédit immobilier : le crédit relais, une solution pour acheter avant de vendre

Le crédit relais est une solution bancaire permettant aux propriétaires souhaitant changer de logement d’acheter un nouveau bien immobilier avant d’avoir vendu leur résidence actuelle. Comment fonctionne ce type de prêt ? Quels sont ses avantages et ses inconvénients ? Cet article vous propose de faire le point sur cette option méconnue du grand public.

Le principe du crédit relais

Le crédit relais, également appelé prêt relais, est un prêt bancaire à court terme qui permet à un emprunteur de financer l’achat d’un bien immobilier sans attendre la vente de son logement actuel. Ce dispositif est particulièrement utile dans les situations où l’emprunteur ne dispose pas des liquidités nécessaires pour réaliser cette acquisition ou ne souhaite pas contracter un prêt immobilier classique sur une longue durée.

Ainsi, le crédit relais constitue une avance sur la somme que l’emprunteur espère obtenir de la vente de son bien. Il s’agit généralement d’un prêt in fine, c’est-à-dire que l’emprunteur rembourse uniquement les intérêts pendant la durée du prêt et rembourse le capital en une seule fois à l’échéance, grâce à la vente du bien immobilier.

Le montant et la durée du crédit relais

Le montant accordé dans le cadre d’un crédit relais dépend de la valeur estimée du bien immobilier à vendre. Généralement, les banques accordent entre 50 et 80 % de cette valeur, en tenant compte des frais de vente et des éventuels travaux à réaliser sur le logement. Il est essentiel de bien estimer la valeur du bien pour éviter de se retrouver avec un prêt relais insuffisant ou trop important.

La durée du crédit relais est généralement comprise entre 12 et 24 mois, avec une possibilité d’extension si la vente du bien immobilier tarde à se concrétiser. Toutefois, il est recommandé de ne pas dépasser une durée maximale de deux ans, car les coûts du crédit peuvent rapidement s’accumuler et peser sur la capacité financière de l’emprunteur.

Les avantages du crédit relais

Le crédit relais présente plusieurs atouts pour les emprunteurs souhaitant acheter un nouveau logement avant d’avoir vendu leur résidence actuelle :

  • Il permet de financer l’achat d’un nouveau bien sans attendre, ce qui peut être particulièrement intéressant en cas de coup de cœur ou dans un marché immobilier tendu.
  • L’emprunteur n’a pas besoin de disposer d’une épargne importante pour réaliser l’acquisition, puisque le crédit relais constitue une avance sur la future vente.
  • Le crédit relais offre une certaine souplesse, notamment en termes de remboursement, puisque l’emprunteur ne rembourse que les intérêts et non le capital pendant la durée du prêt.
  • Il est possible de coupler le crédit relais avec un prêt immobilier classique pour financer la totalité de l’achat du nouveau logement, en fonction des besoins et des capacités financières de l’emprunteur.

Les inconvénients du crédit relais

Cependant, le crédit relais présente également certains risques et inconvénients :

  • Le principal danger réside dans le décalage entre la vente du bien immobilier actuel et l’achat du nouveau logement. Si la vente prend plus de temps que prévu ou si le prix de vente est inférieur à l’estimation initiale, l’emprunteur peut se retrouver en difficulté pour rembourser le crédit relais.
  • Les frais liés au crédit relais, tels que les intérêts, les frais de dossier ou les garanties, peuvent s’avérer coûteux, surtout si la durée du prêt est prolongée.
  • L’emprunteur doit veiller à ne pas sous-estimer les travaux éventuels à réaliser sur le bien immobilier à vendre, car cela peut impacter sa valeur et donc le montant accordé pour le crédit relais.

Les alternatives au crédit relais

Pour les emprunteurs qui souhaitent éviter les risques liés au crédit relais, il existe d’autres solutions :

  • Le prêt achat-revente, qui permet de financer l’achat d’un nouveau logement tout en remboursant le prêt immobilier en cours sur l’ancien bien. Ce type de prêt est généralement proposé par la même banque que celle ayant accordé le crédit initial, et son montant est calculé en fonction de la valeur des deux biens et du capital restant dû sur le premier prêt.
  • La vente avec faculté de rachat, où l’emprunteur vend son bien immobilier à un investisseur avec la possibilité de le racheter ultérieurement à un prix convenu à l’avance. Cette solution permet de disposer rapidement des liquidités nécessaires pour financer l’achat du nouveau logement, sans recourir au crédit relais.

En somme, le crédit relais peut être une solution intéressante pour les propriétaires souhaitant acheter un nouveau logement avant d’avoir vendu leur résidence actuelle. Toutefois, il convient de bien évaluer les risques et les coûts associés à ce type de prêt et d’envisager les alternatives possibles en fonction de sa situation personnelle et financière.