Lorsqu’on envisage d’acheter un bien immobilier, la question de l’apport personnel est souvent au centre des préoccupations. Qu’il s’agisse d’un investissement locatif ou de l’acquisition d’une résidence principale, disposer d’un apport personnel conséquent peut faciliter grandement le financement du projet et améliorer les conditions d’emprunt. Dans cet article, nous vous proposons un tour d’horizon complet sur l’apport personnel en matière d’achat immobilier, ses avantages et comment le constituer.
Qu’est-ce que l’apport personnel ?
L’apport personnel correspond à la somme dont dispose un emprunteur pour financer une partie de son achat immobilier. Il sert à couvrir les frais liés à l’acquisition (frais de notaire, frais d’agence, travaux éventuels) ainsi qu’une partie du prix du bien. L’apport provient généralement de l’épargne personnelle de l’emprunteur, mais il peut également être constitué grâce à un héritage, une donation ou encore la participation aux bénéfices de son entreprise.
Pourquoi est-il important de disposer d’un apport personnel ?
Avoir un apport personnel présente plusieurs avantages lorsqu’on souhaite acheter un bien immobilier :
- Il permet de rassurer la banque sur la capacité de remboursement de l’emprunteur. En effet, un apport conséquent témoigne d’une bonne gestion financière et d’une certaine stabilité.
- Il diminue le montant du prêt à souscrire, ce qui réduit les intérêts à payer et donc le coût total de l’emprunt.
- Il permet d’obtenir des conditions d’emprunt plus avantageuses, comme un taux d’intérêt plus bas ou une durée de remboursement plus courte.
- Enfin, il peut faciliter l’accès à certains dispositifs d’aide à l’achat immobilier, comme le prêt à taux zéro (PTZ) ou le prêt à l’accession sociale (PAS).
Quel montant d’apport personnel est-il recommandé ?
Il n’y a pas de règle absolue en matière de montant d’apport personnel, mais il est généralement conseillé de disposer d’un apport représentant au moins 10 % du prix du bien. Cela permet de couvrir les frais annexes liés à l’achat (frais de notaire, frais d’agence) et de démontrer une certaine capacité d’épargne aux établissements bancaires. Toutefois, certains experts estiment qu’un apport compris entre 20 % et 30 % du prix du bien est idéal pour obtenir des conditions d’emprunt optimales.
Comment constituer son apport personnel ?
Pour constituer un apport personnel conséquent, plusieurs solutions s’offrent à vous :
- Économiser régulièrement en mettant de côté une partie de ses revenus dans un compte épargne, comme un livret A, un livret de développement durable et solidaire (LDDS) ou un plan épargne logement (PEL).
- Vendre des actifs financiers, tels que des actions, des obligations ou des parts de fonds d’investissement.
- Mobiliser son épargne salariale, comme les sommes placées sur un plan d’épargne entreprise (PEE) ou un plan d’épargne pour la retraite collectif (PERCO).
- Faire appel à la solidarité familiale, en sollicitant une donation ou un prêt sans intérêts de la part de ses proches.
Les alternatives à l’apport personnel
S’il est indéniable que disposer d’un apport personnel facilite l’achat immobilier, il est également possible de réaliser son projet sans apport. En effet, certaines banques acceptent de financer l’intégralité du prix du bien et des frais annexes, notamment si l’emprunteur dispose d’une situation professionnelle stable et d’un bon niveau de revenus. Par ailleurs, certains dispositifs publics permettent de se passer d’apport personnel :
- Le prêt à taux zéro (PTZ) : réservé aux primo-accédants sous conditions de ressources, il permet de financer une partie de l’achat d’une résidence principale sans intérêts.
- Le prêt à l’accession sociale (PAS) : destiné aux ménages modestes, il permet de bénéficier d’un taux d’intérêt plafonné et d’une garantie de l’État pour l’achat d’une résidence principale.
- Le prêt conventionné : accordé sans condition de ressources, il offre un taux d’intérêt encadré et la possibilité de cumuler avec d’autres aides comme le PTZ ou l’Aide personnalisée au logement (APL).
En somme, l’apport personnel constitue un atout majeur pour réussir son projet d’achat immobilier. Il permet non seulement de rassurer les banques sur sa capacité à rembourser le prêt, mais aussi d’obtenir des conditions d’emprunt plus favorables. Pour se constituer un apport conséquent, il est primordial de bien gérer son épargne et de mobiliser ses actifs financiers. Toutefois, des alternatives existent pour ceux qui ne disposent pas d’un apport suffisant, comme les dispositifs publics d’aide à l’achat immobilier ou la souscription d’un prêt sans apport auprès de certaines banques.